吴志峰：区块链在保险行业应用的思考

前言

随着科技进步对保险业影响的逐步加深，“保险科技”成为行业“热词”。 从数字驱动到行业颠覆，从智能应用到行业监管……各种观点层出不穷。 北京保研作为保监会为支持保险业改革发展而打造的高端智库，通过对“保险科技”及其深远影响，并将于近期举办一场以“风险变异——保险生态的技术重构逻辑”为主题的会议。

大会前期，我们邀请了国内区块链领域的知名专家吴志锋博士撰文，对区块链这一区块链应用的热点话题进行了前瞻性的分析和思考。保险科技领域。 本次会议在拓宽思路、拓展深度的同时，也为行业发展提出了建设性的意见和建议。

作者简介 吴志峰博士

北京大学光华管理学院金融学博士后，国家开发银行研究院国际战略研究一处处长比特币是区块链的典型应用吗，中国人民大学国际货币研究所特约研究员，区块链董事长100 人委员会。

曾在中国人民银行、招商银行、国泰君安证券工作，长期研究宏观经济、资本市场和银行发展战略。

介绍

尽管比特币从诞生之日起就饱受争议，但其底层技术区块链以其固有的“去中心化”和“价值传递”的特点，迅速进入大众视野，并被认为是最具潜力的技术之一。最有可能重塑整个金融行业乃至社会的未来。

历史上每一次对人类社会具有重大颠覆意义的科技革命都在启迪我们。 一项新技术能否被时代选中，担起重塑社会版图的重任，关键在于其内在逻辑是否符合时代发展的需要。 . 事实上，由于人类社会信用的形态已经从“一般等价物”转变为“人”比特币是区块链的典型应用吗，即人为建立包括金融机构在内的信用中心，一方面社会交易成本大大降低。 基于“中央集权”以信用方式运作的社会经济也实现了跨越式进步和发展。 另一方面，传统的中心化授信也暴露出自身的诸多弊端。 金融业自身的发展和科技的进步也对传统金融服务业提出了新的要求。 区块链为解决这些新问题、新情况提供了具有自身特点的技术思路。 金融行业是区块链应用实践的优先领域，而保险行业由于与区块链固有特性高度契合，成为区块链实践的典型场景。

一、区块链技术在保险行业应用的时代背景

所有的金融交易都必须以信用为基础。 信用是包括保险在内的金融机构存在的基础。 随着社会的发展和以区块链为代表的新技术的冲击，保险机构作为社会保险互助契约网络的中心，其存在的基础——信用及其传统的商业模式乃至行业监管模式，正在悄然发生改变。 要想适应变化、​​紧跟历史潮流，就必须观察时代轨迹，理清变化逻辑，依托科技进步成果，积极调试，使保险业创新变革符合符合历史发展规律。 一切关于“区块链重塑保险业”的讨论，都必须建立在对时代发展趋势的正确判断之上。 时代的需求与技术条件的成熟相结合，才能给行业和社会带来真正的变革。

全社会的交易状态，从原来自发的、碎片化的、无中心化的状态，转变为人为设立金融中介，成为整个社会交易网络的中心，进而努力克服中心化阶段的弊端在这个阶段。 否定也是一种更高级的倒退，即走向更高级的“自我中心”或“去中心化”阶段。 这本质上是社会和时代的螺旋式进步。

第一阶段：“去中心化”到“去中心化”时代

现代保险业的雏形可以追溯到16世纪，当时英国航海业的繁荣催生了海上保险的需求。 事实上，现代金融服务业，包括已经成为我们日常生活不可或缺的保险业，也才发展了400多年，其繁荣也只是百年一遇。 讨论保险业大背景的运行轨迹，离不开金融业的大环境。 事实上，将现代金融业推上历史舞台并在当今人类社会发挥重要作用的内在动力是人类对社会交易成本不断优化的追求。 由于当时信息的不对称和技术水平的限制，零散无组织的社会需求的搜索和匹配，以及需求者之间的信用评估和建立过程，都蕴含着极高的社会交易成本。 从更具体的角度看，银行、保险等金融业的兴起，本质上是人类社会信用形态变化的侧写。 人类历史上最初的商业信用是基于易货贸易，然后到一般等价物的出现。 这些基于“物”的信用形式伴随着极高的交易成本。 商品经济的发展需要设计能够降低交易成本的信用体系。 信用中介的形式逐渐从一般等价物转变为金融中介和国家央行，从“物”到“人”，出现了人为设立的信用中心。 全社会的经济发展也从碎片化的交易状态转变为以金融机构为代表的信用中心为中心的模式。 '

由此看来，以银行、保险机构为代表的现代金融服务业的存在对人类社会的意义，在很大程度上可以归结为市场经济下契约制度运行中社会交易成本的降低和整个社会的重塑。 信用的社会形式。 市场经济是以契约制度为基础的。 合同制度不完善，信息不对称、经济主体的有限理性等因素导致不完全合同的存在。 按照金融中介理论的解释，很少有单个交易者能够负担得起整个交易过程中的查询、监控、审计等成本。 社会需要更经济的信用机制，需要可靠的第三方金融中介来实现规模经济，降低整个交易成本。 社会的交易成本由此形成了当今社会赖以运转的“中心化”信用体系。 从“去中心化”到“去中心化”是一种时代的进步。

第二阶段：从“中心化”到“去中心化”

围绕金融中介机构建立的“中心化”征信体系并不能完全解决信息不对称问题。 它只是将个人之间的信息不对称转化为金融机构与个人之间的信息不对称。 金融中介机构虽然是经济社会信息的“知情人”，但逆向选择和道德风险问题仍时有发生。 以保险合同的实务为例，保险合同双方都受到对方诚信度、表达意愿的准确性、违约成本的权衡等因素导致的信息不对称的影响。签订保险合同时的合同。 在签约过程中，需要反复博弈。 合同订立后，执行过程和结果也深受合同本身逻辑问题、交易主体履行合同的意愿和能力的影响，产生难以避免的操作风险和违约风险。 违约责任的设定对交易主体的约束力远没有想象的那么大，其事后救济的权力必然导致其他社会资源的消耗。

金融中介机构的出现只是在一定程度上缓解了市场经济下契约制度运行中信息不对称带来的交易成本问题。 整个社会交易的信用成本还有继续下降的空间。 正是因为一个或多个信任中介的问题，从另一个方面也增加了中央机构被破坏的风险。 一旦中心化机构被摧毁，其代价可想而知，就是常说的多个中心化机构之间的“信息孤岛”问题。 从宏观层面看，全球“中心化”信用体系的发展暴露出中心化信用体系内在的更大隐患。 二战后，美国依靠一己之力在国际社会输出美元信贷。 2008年的国际金融海啸引发了人们对现行以美元为中心的国际货币体系的反思和构建超主权货币信用的讨论。

从金融业自身业务发展来看，也出现了很多新情况新问题。 科技的进步深刻影响着当下的金融消费行为和金融服务模式。 人们对金融服务提出了更加个性化的需求，要求更加友好的用户体验。 越来越多的具体业务场景，迫切需要金融服务机构完善原有的服务体系，提供更智能、更有针对性的金融服务。 此外，普惠金融时代趋势增加了传统金融体系下的服务和获客成本，服务和风控效率低下。 这些都对更高级的金融系统设计提出了要求。

现有的“中心化”信用体系设计对人类社会的进步起到了积极的作用，减少了社会的不确定性和风险，达到了降低交易成本的目的。 中心化机制存在的弊端和痛点需要更好的系统设计。 制度要适应经济发展状况，依托科技进步成果，积极调整，在提供信息、引导行为、降低交易成本乃至建立激励机制等方面发挥更加积极的作用。

互联网自诞生以来就具有开放性、互联性、点对点、全球化、去中心化等特点，但仍侧重于信息的低成本、高效率传输，并没有解决信息传播问题。相信。 区块链的兴起，以其去中心化的天然特性和基于共识机制的价值传递与信任建立，为金融业的创新带来了新的希望。 保险业的发展依赖于整个金融业乃至整个社会环境。 作为社会经济运行的中介之一，必须清醒认识自身环境的新形势，充分关注顺应时代潮流的科技成果。 时代进步驱动的需求结合相应的技术条件，将让行业创新真正成为可能。

2. 区块链技术在保险行业的应用

区块链技术无疑将给保险业带来深刻变革。 一方面，需要将区块链作为核心底层技术融入保险行业，利用区块链固有的“去中心化”逻辑，提升保险行业原有的信用。 基础设施。 另一方面，利用区块链技术重塑包括用户信息管理、产品设计、定价、销售、理赔等在内的保险产业链，并结合具体场景实现商业模式创新。

（一）区块链升级保险业信用基础设施

为了缓解人类在生产生活过程中面临的诸多不确定性，人类不断寻找更有效的风险管理体系形式，保险业应运而生。 从商品经济发展中的互助原则和共同海损原则，到今天市场经济下保险制度的市场化，当代保险制度本质上是依靠第三方即保险机构的信用来实现的。为整个社会建立更经济的交易成本。 互助契约网络，保险机构成为社会互助契约网络的枢纽。 如上所述，“中心化”征信体系自身的诸多弊端需要自我否定，“去中心化”是大势所趋。 不同于单纯的安全加密技术，区块链的灵魂在于其颠覆整个社会“去中心化”信用形态的深刻逻辑。 因此，对于这项新技术，我们不仅要考察它在保险业业务运营中的价值，还要考虑它会给整个保险业的基础——信用带来的变化。

为了实现价值的传递，需要解决用户之间的信任问题。 区块链作为共享的分布式记账系统，是一种不需要第三方安全背书的自信任机制，用数学方法解决信用问题。 首先，区块链利用“共识机制”实现用户之间相互信任的价值传递，利用基于共识的数学方法建立机器之间的信任，完成信用创造。 通过非对称密钥对解决所有权信任问题。 其次，借助大数据技术，所有用户的信用记录都将进入自己的区块链账户，存储在区块链的各个节点上，不可篡改，不可修改，形成全新的信用评价体系。 每个人都可以利用区块链确定彼此的信用，陌生人之间的相互信任将不再困难，无需通过第三方金融机构即可完成信用建立过程。 最后，区块链对称加密和授权技术，保证在保护用户隐私的前提下，满足用户的知情权和选择权。 伴随区块链而来的智能合约，解决了基于规则自动执行的问题，降低了道德风险，将对规范合约执行起到重要作用。

（二）区块链在保险业商业模式上的创新

区块链升级了保险业传统的信用基础设施，解决了基础性和普适性的应用问题。 保险行业的实际应用也需要聚焦典型场景，实现商业模式转型的突破。 区块链和保险在本质特征上有相似之处。 保险行业为区块链提供了天然的应用场景，区块链为保险行业解决问题提供了技术思路。 保险业的任何改革创新，都必须在坚持和遵循保险本质的前提下进行。 保险领域的任何创新都必须兼顾安全、隐私、信任和效率。 这与区块链本身的特点不谋而合。 互助保险和普惠保险两个典型的保险应用场景，可以看出对保险业商业模式转型的助力。

1.相互保险

从保险的发展史可以看出，保险的本质是保障功能，但随着社会的发展，特别是金融市场的发展，保险逐渐具有了投资功能。 在利润目标的驱使下，一些保险机构本末倒置，将保险的投资功能置于保障功能之上，背离了保险的本质。 由此，一些新问题不断暴露，集中挂牌、跨领域或跨国并购、激进投资等乱象层出不穷，少数保险公司甚至追求快速扩张通过虚假出资和虚假增资。

区块链技术的应用弱化了保险机构原有的信用中心功能，使保险回归到用户合约互助的本质。 传统业务模式下，保险机构充当中介，建立保费资金池，增加了保险机构的资产管理压力。 然而，在这种由区块链支持的新商业模式中，保险公司没有必要充当信用中心。 区块链将保单交易登记，智能合约技术在满足赔付条件时自动将赔付从保险人账户转移至受益人。 人，而无需银行参与该过程。 在荷兰金融咨询机构AXVECO的区块链专家Olivier Rikken的一篇文章中，对这种模式有更详细的描述：保险公司会提供一个类似市场的平台，消费者在平台上向保险公司提出保险需求，它可以是标准化产品或特殊要求。 保险公司利用自身的数据信息和专业知识，针对消费者的投保需求，计算出一个参考保费和响应承保人的预期回报率。 然后，想要提供承保服务的用户可以一对一或一对多（以保险众筹的形式）竞标保单。 由此，保险公司的重心将从资产管理转向利用自身的人才和专业优势，为用户提供保险标的、风险评估、保费计算等供需匹配。 在这种模式下，由于资金来自投资者和用户，保险公司没有资产管理压力，作为市场和专业咨询的提供者，可以获得很多收益。 与P2P借贷公司类似模式的公司没有资金池，不需要监管牌照，甚至不需要任何证书，只需要监管部门的许可。 平台开发可以按使用量付费的方式外包给第三方，让公司变得更聪明。 借用区块链技术，帮助保险公司实现真正的互助契约，回归保险保障的本质。

这种回报对于低收入和弱势群体来说也是一个福音。 长期以来，在普惠金融领域，我国金融机构一直面临成本高、效率低的尴尬局面。 以保险公司为例。 一方面，普惠保险必须采取相对较低的利率和较低的费率。 另一方面，普惠型保险成本高，保险资金获取成本相对较低，小微企业、农民、城镇低收入群体等弱势群体的信用评价和赔付率高，金融基础设施也很不发达。 需要更多的固定成本投入，服务效率低下，保险公司利润空间狭窄，甚至入不敷出。 区块链带来的相互保险回归可以避免保险机构追求利润最大化，轻资产运营模式也可以节约成本，保证更高的赔付率。 此外，利用区块链技术开发的平台对普惠保险覆盖范围内群众的相关信息进行登记，建立普惠保险数据库，也将大大提高服务效率。 区块链的出现，让普惠保险成为现实。

2. 智能合约保险

从产品供需来看，以往保险机构往往被动接受客户需求并提供相应服务。 随着科技渗透到社会生活的方方面面，许多新场景应运而生。 针对当前客户对智能衣食住行的个性化需求，借助区块链技术完成场景化的产品设计，保险机构有望改变被动状态，创造保险需求，提升用户体验. 例如，当前火爆的共享经济催生了一系列新的保险需求。 无论是airbnb的房主、滴滴出行的司机和用户，还是共享单车公司，都需要为自己的财产和公司产品投保。 此外，去哪儿、携程、途牛等旅行出行APP平台也对旅行出行有相应的保险需求。

结合物联网，将保单信息注入需要投保的项目，利用区块链的智能合约技术进行管理，可以自动检测损坏，启动维修流程，自动执行满足付款条件时要求付款。 这将大大改善客户体验，提高服务效率，降低保险公司的运营成本。 以阳光保险与区块链初创公司步必达联合推出的“区块链+航空意外险”卡单为例。 由于航空意外险理赔时间的特殊性，客户只有在事故发生时才有相关理赔。 意识为欺诈政策创造了机会，并为中间商提高价格创造了空间。 利用区块链技术，从卡单源头可追溯客户流通全过程，确保卡单真实性，同时绕过中间商，卡单价格更经济。 其次，智能合约技术可以在满足理赔条件的情况下立即赔付，也大大提高了保险公司的服务质量和效率。

三、结论与建议

首先，从微观角度看，保险机构通过科技结合提升服务质量、风控能力和内部运营效率，创新自身业务模式，形成自身独特的竞争优势，紧跟行业发展趋势。次。 以区块链为代表的互联网时代新技术代表着新技术的方向，毫无疑问具有重塑未来社会的潜力。 保险业要积极拥抱新技术，在思想上给予充分重视，积极研究和把握区块链的内在逻辑，并在应用中实践。 保险业也要将区块链与大数据、人工智能等技术相结合，充分利用科技成果，在未来的行业竞争中保持自身优势。

其次，区块链技术不是万能的，区块链的功能不应该过于神话。 现阶段，区块链技术还不成熟，对区块链的研究大多还停留在理论探讨阶段。 应用还有很长的路要走。 一方面，保险行业要做好区块链的顶层设计，为区块链技术的应用打下坚实的基础； 原有的商业模式为保险业创造了真正的价值。

最后，每一个新事物的出现总是充满着争议和质疑，但这并不否定新事物替代旧事物的潜力。 无数的历史经验告诉我们，只有积极拥抱新事物，顺应历史潮流，才能在每一次竞争中立于不败之地。